四、其他政策：新市民，金融權(quán)益如何保障？

3月4日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》。通知顯示，隨著我國(guó)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的深入推進(jìn)，數(shù)以億計(jì)農(nóng)村人口通過(guò)就業(yè)、就學(xué)等方式轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)，融入當(dāng)?shù)爻蔀樾率忻�。做好新市民金融服�?wù)，對(duì)暢通國(guó)民經(jīng)濟(jì)循環(huán)、構(gòu)建新發(fā)展格局、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、推進(jìn)以人為核心的新型城鎮(zhèn)化具有重大意義。

在“優(yōu)化基礎(chǔ)金融服務(wù)，增強(qiáng)新市民獲得感”部分，通知提出，助力保障新市民合法權(quán)益。鼓勵(lì)商業(yè)銀行充分發(fā)揮信息技術(shù)、數(shù)據(jù)和渠道優(yōu)勢(shì)，配合政府部門(mén)完善農(nóng)民工工資支付監(jiān)控預(yù)警平臺(tái)。暢通消費(fèi)投訴渠道，完善糾紛化解機(jī)制，維護(hù)新市民金融消費(fèi)者權(quán)益。

在“擴(kuò)大金融產(chǎn)品和服務(wù)供給，促進(jìn)新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)”中，通知要求，加強(qiáng)對(duì)新市民創(chuàng)業(yè)的信貸支持。鼓勵(lì)商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)新市民創(chuàng)業(yè)形態(tài)、收入特點(diǎn)、資金需求等因素的分析，充分運(yùn)用信息技術(shù)，精準(zhǔn)評(píng)估新市民信用狀況，優(yōu)化新市民創(chuàng)業(yè)信貸產(chǎn)品。

此外，通知還指出，完善配套設(shè)施，推動(dòng)信息共享。加強(qiáng)與政府部門(mén)的合作，推動(dòng)建立公共信用信息同金融信息共享整合機(jī)制，加快新市民相關(guān)政務(wù)信息的開(kāi)放共享，減少信息不對(duì)稱，營(yíng)造良好融資環(huán)境。鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在依法有效保護(hù)個(gè)人信息權(quán)益的基礎(chǔ)上，積極探索大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，綜合運(yùn)用新市民社保、稅務(wù)、住房公積金等數(shù)據(jù)，優(yōu)化機(jī)構(gòu)內(nèi)部新市民信用評(píng)價(jià)體系，提高金融服務(wù)效率。

金融消費(fèi)者保護(hù)趨勢(shì)：專門(mén)立法、打擊“偽創(chuàng)新”、適老化改造

一、推動(dòng)專門(mén)立法

目前，從基本監(jiān)管體系、行業(yè)基礎(chǔ)、長(zhǎng)期制度實(shí)施經(jīng)驗(yàn)、廣泛社會(huì)共識(shí)等角度來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)出臺(tái)“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法”的條件基本成熟。

2021年8月27日，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉桂平在媒體吹風(fēng)會(huì)上表示，將在現(xiàn)有工作的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮“一行兩會(huì)”金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)協(xié)調(diào)工作機(jī)制的作用，著力推進(jìn)兩項(xiàng)工作。一是系統(tǒng)思考，深入研究，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的理論研究。二是還需要相關(guān)部門(mén)，主要是“一行兩會(huì)”，包括要聯(lián)動(dòng)市場(chǎng)監(jiān)管總局，加強(qiáng)推動(dòng)金融消費(fèi)者保護(hù)的專門(mén)立法。

今年兩會(huì)期間，劉桂平再次表示，現(xiàn)階段，高層級(jí)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專門(mén)立法缺失，已成為制約金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作高質(zhì)量發(fā)展的突出短板。他建議制定“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法”，加快補(bǔ)齊制度短板，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)保護(hù)好金融消費(fèi)者長(zhǎng)遠(yuǎn)和根本利益。

二、堅(jiān)決打擊各種“偽創(chuàng)新”

近年來(lái)，金融創(chuàng)新加快推進(jìn)、金融產(chǎn)品日益多樣，這其中就混著不少打著“創(chuàng)新”的幌子搞著投機(jī)甚至非法金融活動(dòng)的勾當(dāng)。如何守護(hù)好消費(fèi)者的“錢(qián)袋子”？監(jiān)管祭出各種“風(fēng)險(xiǎn)提示”，幫助消費(fèi)者少踩金融陷阱。

1、監(jiān)管叫停“墓地貸”“美麗貸”“彩禮貸”

去年上半年，九江銀行推出“彩禮貸”，最高30萬(wàn)即可“貸”來(lái)幸福。差不多同時(shí)期，昆明一家銀行推出“墓地貸”，陵園跟銀行合作，客戶購(gòu)買(mǎi)墓地可進(jìn)行無(wú)抵押分期還款，年利率達(dá)9％左右。針對(duì)此類(lèi)現(xiàn)象，2021年4月1日，中國(guó)人民銀行明確，彩禮貸觸及社會(huì)公序良俗底線，對(duì)于有悖公序良俗，與國(guó)家大政方針背道而馳的做法，及時(shí)予以糾正。

2021年10月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于服務(wù)煤電行業(yè)正常生產(chǎn)和商品市場(chǎng)有序流通 保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行有關(guān)事項(xiàng)的通知》。其中明確要求，不得開(kāi)發(fā)違反公序良俗、助長(zhǎng)社會(huì)陋習(xí)和不良風(fēng)氣的“墓地貸”“美麗貸”“彩禮貸”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品，堅(jiān)決打擊各種“偽創(chuàng)新”。

2、監(jiān)管整治“虛擬幣炒作”

去年9月，虛擬貨幣交易炒作活動(dòng)抬頭，擾亂經(jīng)濟(jì)金融秩序，滋生賭博、非法集資、詐騙、傳銷(xiāo)、洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)，嚴(yán)重危害人民群眾財(cái)產(chǎn)安全。

為進(jìn)一步防范和處置虛擬貨幣交易炒作風(fēng)險(xiǎn)，央行等多部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步防范和處置虛擬貨幣交易炒作風(fēng)險(xiǎn)的通知》。其中明確，虛擬貨幣不具有與法定貨幣等同的法律地位；虛擬貨幣相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)屬于非法金融活動(dòng)；境外虛擬貨幣交易所通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向我國(guó)境內(nèi)居民提供服務(wù)同樣屬于非法金融活動(dòng)；參與虛擬貨幣投資交易活動(dòng)存在法律風(fēng)險(xiǎn)。

通知要求，金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)不得為虛擬貨幣相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)提供服務(wù)；加強(qiáng)對(duì)虛擬貨幣相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容和接入管理；嚴(yán)厲打擊虛擬貨幣相關(guān)非法金融活動(dòng)；嚴(yán)厲打擊涉虛擬貨幣犯罪活動(dòng)。

3、警惕：以“元宇宙”名義非法集資

2021年，“元宇宙”這一概念橫掃全球，許多巨頭企業(yè)如Meta、微軟、騰訊、阿里和百度等紛紛將元宇宙納入公司發(fā)展戰(zhàn)略。但事實(shí)上，到今天為止還沒(méi)有看到元宇宙完整落地的案例。

風(fēng)口、熱點(diǎn)，總是會(huì)被一些人看到“機(jī)會(huì)”。近段時(shí)間，出現(xiàn)不少以“元宇宙投資項(xiàng)目”“元宇宙鏈游”等名目吸收資金，涉嫌非法集資、詐騙等違法犯罪活動(dòng)。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于防范以“元宇宙”名義進(jìn)行非法集資的風(fēng)險(xiǎn)提示》顯示，有不法分子編造虛假元宇宙投資項(xiàng)目借機(jī)吸收公眾資金；還有不法分子捆綁“元宇宙”概念，宣稱“邊玩游戲邊賺錢(qián)”，誘騙參與者通過(guò)兌換虛擬幣、購(gòu)買(mǎi)游戲裝備等方式投資；更有不法分子利用元宇宙熱點(diǎn)概念渲染虛擬房地產(chǎn)價(jià)格上漲預(yù)期，人為營(yíng)造搶購(gòu)假象，引誘進(jìn)場(chǎng)囤積買(mǎi)賣(mài)。這類(lèi)活動(dòng)均打著“元宇宙”旗號(hào)，具有較大誘惑力、較強(qiáng)欺騙性，參與者易遭受財(cái)產(chǎn)損失。社會(huì)公眾應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和識(shí)別能力，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。

4、最高法修改司法解釋，新增虛擬幣交易等新型非吸方式

2月24日，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于修改〈最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋〉的決定》，對(duì)原司法解釋中有關(guān)非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪的定罪處罰標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行修改完善。

修改后《解釋》保留認(rèn)定非法吸收公眾存款罪的四個(gè)特征要件不變，即非法性、公開(kāi)性、利誘性、社會(huì)性，結(jié)合司法新實(shí)踐和犯罪新形式，增加網(wǎng)絡(luò)借貸、虛擬幣交易、融資租賃等新型非法吸收資金的行為方式，同時(shí)針對(duì)養(yǎng)老領(lǐng)域非法集資突出問(wèn)題，增加“以提供‘養(yǎng)老服務(wù)’、投資‘養(yǎng)老項(xiàng)目’、銷(xiāo)售‘老年產(chǎn)品’等方式非法吸收資金的”情形，為依法懲治P2P、虛擬幣交易、養(yǎng)老領(lǐng)域等非法集資犯罪提供依據(jù)。

三、錨定科技向善，積極探索監(jiān)管科技

全球新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革蓬勃興起，人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等底層技術(shù)迅速迭代創(chuàng)新；與此同時(shí)，在這些前沿技術(shù)帶動(dòng)下，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)生顛覆性變革，新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)不斷涌現(xiàn)�？萍假x能金融的背后，也為金融監(jiān)管和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來(lái)了諸如個(gè)人信息安全受到更大威脅、自主選擇權(quán)被減損等前所未有的挑戰(zhàn)。因此，如何保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益將成為課題。

從監(jiān)管層面，我們應(yīng)積極探索適合國(guó)情的金融科技監(jiān)管模式。今年年初，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022－2025年）》，提出新時(shí)期金融科技發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)。在監(jiān)管科技應(yīng)用方面，《規(guī)劃》指出，深化監(jiān)管科技在貨幣政策、支付結(jié)算、反洗錢(qián)、征信、消費(fèi)者保護(hù)等領(lǐng)域應(yīng)用，積極將數(shù)字合規(guī)工具無(wú)縫嵌入交易行為監(jiān)測(cè)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)送、風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告等場(chǎng)景，提升金融監(jiān)管效能、降低合規(guī)成本。

此外，多地在金融業(yè)“十四五”規(guī)劃中也對(duì)監(jiān)管科技做了相應(yīng)的規(guī)定。比如，深圳在金融業(yè)“十四五”規(guī)劃中提出，加強(qiáng)監(jiān)管科技能力建設(shè)。強(qiáng)化人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等監(jiān)管科技應(yīng)用，提升風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)感知和技防能力。天津也在規(guī)劃中提出，發(fā)揮監(jiān)管科技作用，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、信息化手段提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管質(zhì)效，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置。

四、適老化：消除“數(shù)字鴻溝”

2021年12月底，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) 提升金融服務(wù)適老化水平》。其中指出，注重老年消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，出臺(tái)金融適老服務(wù)政策，提出16項(xiàng)舉措并“禁止行為清單”，例如不得強(qiáng)迫老年人使用銀行卡，不得強(qiáng)制老年人通過(guò)自助智能設(shè)備辦理業(yè)務(wù)等。

同時(shí)還提出，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)聚焦適老服務(wù)熱點(diǎn)，為老年人提供貼心便利的金融服務(wù)，幫助老年人跨越“數(shù)字鴻溝”。一方面，充分發(fā)揮傳統(tǒng)服務(wù)方式兜底保障作用。另一方面，大力發(fā)展適應(yīng)老年人的金融科技，科技賦能做“簡(jiǎn)法”。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)普遍采取推出界面更簡(jiǎn)化、功能更突出、文字更清晰的“老年版”手機(jī)應(yīng)用軟件，自動(dòng)將老年人來(lái)電接入人工坐席，簡(jiǎn)化自助服務(wù)終端操作步驟，使用便攜式智能終端為出行不便的老年人上門(mén)服務(wù)等措施，為老年人提供更有溫度的金融服務(wù)。

在彌合數(shù)字鴻溝方面，《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022－2025年）》也要求，強(qiáng)化金融無(wú)障礙服務(wù)水平。針對(duì)智能服務(wù)方式，聚焦老年、殘障、少數(shù)民族等人群日常生活中的高頻金融場(chǎng)景，深度挖掘人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化界面交互、內(nèi)容朗讀、操作提示、語(yǔ)音輔助等功能，鼓勵(lì)提供應(yīng)用＂關(guān)懷模式＂＂長(zhǎng)輩模式＂，建立＂容錯(cuò)型＂產(chǎn)品交互機(jī)制，因人而異打造大字版、語(yǔ)音版、民族語(yǔ)言版、簡(jiǎn)潔版等適老化、無(wú)障礙移動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。

此外，最近數(shù)字人民幣App無(wú)障礙版支付也來(lái)了。據(jù)北京商報(bào)3月10日消息，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App再次更新，更新內(nèi)容包括改善無(wú)障礙服務(wù)，密碼支持“旁白”朗讀；優(yōu)化找回登錄密碼流程，安全又便捷；改進(jìn)人臉識(shí)別功能，持續(xù)提升準(zhǔn)確度；增加更多服務(wù)提示，引導(dǎo)更清晰。

End．

       原文標(biāo)題 : 315 | 從打擊“偽創(chuàng)新”到適老化改造，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的發(fā)展趨勢(shì)