自動(dòng)駕駛正在重新定義我們擁有和使用汽車(chē)的方式，同樣它也將改變我們投保車(chē)險(xiǎn)的方式。

你是否曾想過(guò)：如果實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)駕駛，我們是否還需要繳納高昂的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)？

日本愛(ài)和誼日生同和保險(xiǎn)公司（AioiNissay Dowa Insurance Co．，Ltd．，以下簡(jiǎn)稱(chēng)Aioi保險(xiǎn)公司）開(kāi)發(fā)了一款適用于自動(dòng)駕駛的新型保險(xiǎn)，即在自動(dòng)駕駛模式時(shí)（L3及L3以上）免除該段里程的保險(xiǎn)費(fèi)。預(yù)計(jì)今年10月開(kāi)始實(shí)行發(fā)售，是全球首款自動(dòng)駕駛車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。

Aioi保險(xiǎn)公司通過(guò)車(chē)載數(shù)據(jù)通信設(shè)備（DCM），獲取用戶(hù)的駕駛數(shù)據(jù)，用于計(jì)算個(gè)人保險(xiǎn)費(fèi)用。由于能夠正確掌握駕駛信息，當(dāng)檢測(cè)到自動(dòng)駕駛模式（L3及L3以上）行駛時(shí)，該行駛里程的保險(xiǎn)費(fèi)用計(jì)為0元。除了免除自動(dòng)駕駛模式下的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用，用戶(hù)還可以下載手機(jī)App，App通過(guò)分析用戶(hù)的駕駛特征，為用戶(hù)提供安全駕駛的建議，幫助改善不良駕駛習(xí)慣。

圖片源自AioiNissay Dowa Insurance Co．，Ltd．（經(jīng)本平臺(tái)中文編輯處理）

據(jù)悉，該產(chǎn)品的總保險(xiǎn)費(fèi)用包含『基本保險(xiǎn)費(fèi)』和『駕駛保險(xiǎn)費(fèi)』兩個(gè)部分�；�本保險(xiǎn)費(fèi)相對(duì)固定，而駕駛保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)根據(jù)駕駛里程數(shù)和用戶(hù)駕駛特征來(lái)決定。

面向未來(lái)的自動(dòng)駕駛時(shí)代，自動(dòng)駕駛技術(shù)無(wú)疑會(huì)給車(chē)險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)新的挑戰(zhàn)和機(jī)會(huì)。現(xiàn)今較常見(jiàn)的ADAS（高級(jí)輔助駕駛）系統(tǒng)也能通過(guò)預(yù)警等方式提醒駕駛員避免潛在發(fā)生的事故，從而降低了車(chē)險(xiǎn)出險(xiǎn)概率。

雖然人們對(duì)包括自動(dòng)駕駛汽車(chē)可能產(chǎn)生的安全隱患感到擔(dān)憂(yōu)，但自動(dòng)駕駛的愿景是會(huì)讓道路行駛變得更加安全。相信未來(lái)駕駛員的總體保費(fèi)應(yīng)當(dāng)呈下降趨勢(shì)。

車(chē)險(xiǎn)進(jìn)化史

傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)

1896年，第一份汽車(chē)保險(xiǎn)誕生于英國(guó)，一時(shí)間甚至許多馬車(chē)車(chē)主也想要上保險(xiǎn)。汽車(chē)保險(xiǎn)首先在英國(guó)開(kāi)始普遍流行起來(lái)。因此，歐洲車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展至今依然保持先天優(yōu)勢(shì)。

現(xiàn)今世界上使用的傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)，車(chē)險(xiǎn)成本考慮因素主要有以下三大類(lèi)：

從車(chē)因子，如車(chē)型、車(chē)齡、行駛里程數(shù)、安全裝置等；從人因子，如駕駛員年齡、婚姻狀況、駕駛違規(guī)記錄等；其他因子，如居住區(qū)域、城市、街區(qū)等。 雖然這些考慮因素是從過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)歸納總結(jié)而來(lái)的，對(duì)駕駛風(fēng)險(xiǎn)有一定的預(yù)測(cè)能力，但真正對(duì)車(chē)險(xiǎn)成本預(yù)測(cè)能力最強(qiáng)的因素是駕駛行為本身。 

Telematics車(chē)險(xiǎn) 在2000年代初期，就已經(jīng)開(kāi)始出現(xiàn)Telematics車(chē)險(xiǎn)的概念。也被稱(chēng)為基于用戶(hù)駕駛行為的保險(xiǎn)UBI（Usage－Based Insurance）。 Telematics通常指設(shè)備間的無(wú)線通訊，是telecommunications（無(wú)線電通信）與informatics（信息科學(xué)）的合成詞。 Telematics車(chē)險(xiǎn)通過(guò)小型車(chē)載設(shè)備（黑匣子）收集用戶(hù)的駕駛行為數(shù)據(jù)，用來(lái)設(shè)計(jì)更準(zhǔn)確的保費(fèi)，以及更好地進(jìn)行理賠評(píng)估從而減少損失。這些數(shù)據(jù)通常包括： 行駛里程行駛車(chē)速急加減速剎車(chē)次數(shù)方向盤(pán)的轉(zhuǎn)動(dòng)平穩(wěn)性行駛時(shí)段行駛路段與位置碰撞前后的速度與方向碰撞中的沖擊力駕駛員識(shí)別，等等 基于Telematics技術(shù)的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品目前主要有三類(lèi)：按行駛里程付費(fèi)的PAYD（Pay－as－you－drive）、按駕駛方式付費(fèi)的PHYD （Pay－h(huán)ow－you－drive）和管理駕駛習(xí)慣的MHYD（Manage－h(huán)ow－you－drive）。 PAYD較為簡(jiǎn)單，只獲取用戶(hù)的行駛里程來(lái)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)用；PHYD除了里程，還獲取時(shí)間、位置、速度、制動(dòng)情況等數(shù)據(jù)，來(lái)進(jìn)行更加詳細(xì)的分析和評(píng)估車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用；MHYD則不僅監(jiān)控駕駛行為，還為駕駛員提供反饋以促進(jìn)安全駕駛。 

美國(guó)率先開(kāi)發(fā)了Telematics車(chē)險(xiǎn)。早在2008年，美國(guó)前進(jìn)保險(xiǎn)公司就推出MyRate項(xiàng)目（后更名為Sanpshot項(xiàng)目），將黑匣子安裝在參與該項(xiàng)目的用戶(hù)車(chē)輛上，讓保險(xiǎn)公司獲取30天的駕駛數(shù)據(jù)。保險(xiǎn)公司再根據(jù)該數(shù)據(jù)評(píng)估用戶(hù)的駕駛行為并計(jì)算分?jǐn)?shù)，并以此分?jǐn)?shù)確定個(gè)性化費(fèi)率。隨后這類(lèi)產(chǎn)品開(kāi)始在歐美各國(guó)逐漸商業(yè)化，尤其近幾年投保用戶(hù)逐年增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年在美國(guó)8．75億汽車(chē)用戶(hù)中，2000萬(wàn)用戶(hù)使用了該類(lèi)車(chē)險(xiǎn)。 在亞洲的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中，日本是最為成熟的國(guó)家，緊隨歐美的步伐。2015年，日本索尼保險(xiǎn)公司首次推出基于Telematics的PHYD型車(chē)險(xiǎn)。此次日本Aioi保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的該款產(chǎn)品理論上依然屬于Telematics車(chē)險(xiǎn)中的MHYD類(lèi)產(chǎn)品，雖然是比較激進(jìn)的一大步，并非真正意義上的完全創(chuàng)新。