未來(lái)車險(xiǎn)與自動(dòng)駕駛 2020年～2030年是自動(dòng)駕駛發(fā)展的黃金十年，各大車企的L3量產(chǎn)車有望在2020年～2021年逐漸推出。隨著L3及以上級(jí)別自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的引入和法律的逐步健全，如今各個(gè)車險(xiǎn)公司，對(duì)于自動(dòng)駕駛系統(tǒng)參與的車險(xiǎn)費(fèi)率評(píng)定也在進(jìn)行深入地研究探討。根據(jù)埃森哲調(diào)查顯示，絕大多數(shù)（68％）的保險(xiǎn)公司正在計(jì)劃或已經(jīng)在開(kāi)發(fā)新的車險(xiǎn)產(chǎn)品。 也許傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司未必能夠獨(dú)自完成，需要汽車制造商的技術(shù)支持與配合。2019年特斯拉宣布涉足保險(xiǎn)行業(yè)，雖然很多業(yè)內(nèi)人士并不看好這一舉動(dòng)，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，汽車制造商確實(shí)擁有數(shù)據(jù)和技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)。

對(duì)于未來(lái)自動(dòng)駕駛系統(tǒng)參與的車險(xiǎn)費(fèi)率評(píng)定，不僅需要對(duì)自動(dòng)駕駛系統(tǒng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行合理的選擇和分析，還可以建立一種車險(xiǎn)費(fèi)率和實(shí)際汽車駕駛的反饋機(jī)制。此外，在尚未完全普及自動(dòng)駕駛的這段時(shí)間里，依然還有諸多外界因素需要考慮。 目前，影響自動(dòng)駕駛車險(xiǎn)產(chǎn)品落地的因素，筆者認(rèn)為主要有三：法律法規(guī)。法律法規(guī)制約著自動(dòng)駕駛技術(shù)的落地，同時(shí)也制約了自動(dòng)駕駛車險(xiǎn)產(chǎn)品的推出。日本Aioi保險(xiǎn)公司之所以能夠盡快推出相關(guān)產(chǎn)品，也是由于日本從今年4月起開(kāi)始實(shí)行新的《道路交通法》，正式為自動(dòng)駕駛L3汽車的上路提供了法律保障，并規(guī)定如果駕駛員能夠快速回復(fù)手動(dòng)駕駛，則可在自動(dòng)駕駛過(guò)程中使用手機(jī)等。數(shù)據(jù)積累。搭建精準(zhǔn)車險(xiǎn)費(fèi)率評(píng)定模型，需要大量的數(shù)據(jù)。而數(shù)據(jù)的積累也是時(shí)間的積累。由于缺乏數(shù)據(jù)積累，難以搭建精準(zhǔn)模型，完善的自動(dòng)駕駛車險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)并非一日之功，應(yīng)用落地還處于初級(jí)階段。數(shù)據(jù)隱私。數(shù)據(jù)是自動(dòng)駕駛車險(xiǎn)產(chǎn)品落地的關(guān)鍵因素，車險(xiǎn)費(fèi)率評(píng)定更離不開(kāi)用戶駕駛數(shù)據(jù)的收集，在這方面存在嚴(yán)重的個(gè)人隱私問(wèn)題；由于各地的法律不同，可使用的數(shù)據(jù)范圍也各有不同。筆者認(rèn)為，數(shù)據(jù)隱私是制約多數(shù)國(guó)家自動(dòng)駕駛車險(xiǎn)產(chǎn)品落地的最重要因素。 

從此次日本Aioi保險(xiǎn)公司免除自動(dòng)駕駛模式下的保險(xiǎn)費(fèi)用的舉動(dòng)，可以初步窺見(jiàn)自動(dòng)駕駛對(duì)未來(lái)車險(xiǎn)行業(yè)的影響已經(jīng)悄然而至。 國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展與挑戰(zhàn) 我們車險(xiǎn)行業(yè)也相對(duì)于歐美國(guó)家發(fā)展較晚，在Telematics車險(xiǎn)方面的產(chǎn)品也是近兩年才開(kāi)始出現(xiàn)，而且市場(chǎng)占有率極低。然而，未來(lái)面對(duì)自動(dòng)駕駛技術(shù)發(fā)展的新機(jī)遇，我們也擁有獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)與機(jī)會(huì)。 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速。依靠我國(guó)近年在大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的發(fā)展，再加上龐大的人口數(shù)，在技術(shù)與數(shù)據(jù)方面擁有很大的優(yōu)勢(shì)，從而有望取得較快發(fā)展。新事物接受度高。正如機(jī)器人和自動(dòng)駕駛方面的技術(shù)發(fā)展一樣，我國(guó)民眾對(duì)新興事物的總體接受度。此外，相比于歐美日發(fā)達(dá)國(guó)家，中國(guó)消費(fèi)者對(duì)于數(shù)據(jù)隱私的訴求相對(duì)較低。面對(duì)新型車險(xiǎn)產(chǎn)品，中國(guó)的市場(chǎng)接受度必定不會(huì)讓人失望。

最后 自動(dòng)駕駛正在重新定義我們擁有和使用汽車的方式，同樣它也將改變我們投保車險(xiǎn)的方式。 自動(dòng)駕駛的到來(lái)導(dǎo)致車險(xiǎn)費(fèi)用下降，對(duì)于大多數(shù)用戶來(lái)說(shuō)也許是件開(kāi)心的事情。越多使用自動(dòng)駕駛功能，或用戶駕車技術(shù)越好，則獲得越多的保險(xiǎn)優(yōu)惠；還能夠通過(guò)保險(xiǎn)公司的安全駕駛建議，改善不良駕駛行為等等。 然而，車險(xiǎn)費(fèi)用下降了就代表使用自動(dòng)駕駛汽車的費(fèi)用下降了么？也許并不是。另一方面，自動(dòng)駕駛事故責(zé)任的認(rèn)定也許會(huì)給我們帶來(lái)其他損失。直到實(shí)現(xiàn)完全駕駛，我相信車險(xiǎn)費(fèi)率還會(huì)經(jīng)歷相當(dāng)長(zhǎng)期且復(fù)雜的變化過(guò)程。本文只探討了車險(xiǎn)費(fèi)率的問(wèn)題。關(guān)于自動(dòng)駕駛的車險(xiǎn)還有許多極具挑戰(zhàn)性的問(wèn)題，例如正確鑒定事故原因，區(qū)分自動(dòng)駕駛事故中是人為操作不當(dāng)，還是系統(tǒng)問(wèn)題等等。