2020年以來，在疫情影響下，人們的健康意識顯著提升，健康風險更加被重視。有風險就有保險，從市場規(guī)模來看，健康險行業(yè)在近年顯示出充足的增長動能。銀保監(jiān)會數據顯示，2020年一季度，健康險業(yè)務實現原保費收入2641億元，同比增長21．6％，而且縱觀近5年來的統(tǒng)計數據，健康險年復合增長率約為30％。

隨著健康險市場的躍升發(fā)展，險企需要進一步增大保障能量和拓展新的市場增量。由于消費者需求與市場供給尚存在不匹配間的矛盾點：在產品、運營方面難以滿足消費者的長期保障需求。結合發(fā)展保障型業(yè)務的政策導向，以及數字科技革命帶來的深刻影響，健康險開始尋求創(chuàng)新的契機，或將在2020年迎來拐點時刻。

在現階段需求下傳統(tǒng)保險轉型的必要性

從銀保監(jiān)會發(fā)布的數據來看，對比保險業(yè)整體一季度實現原保險保費收入16695億元，同比增長2．29％的低迷增長，健康險在疫情期間是逆勢而上。不過，國內健康險保費結構以重疾險為主，醫(yī)療險為輔。2019年，醫(yī)療險保費為2442億元，僅占健康險總保費的24．6％，目前仍處于低滲透率的階段，無法滿足市場需求。

國信證券任金融業(yè)首席分析師王劍在剖析2020年健康險發(fā)展時指出，當前健康險的問題包括：1．健康險保費結構以重疾險為主，醫(yī)療險為輔。其中，長期醫(yī)療險產品較少，較難滿足消費者長期保障的需求；2．由于缺乏基礎數據，產品設計能力有待提高，定價存在隱患，保險公司風控能力也受到限制；3．產品同質化嚴重，現有產品健康管理服務主要定位為促進銷售，難以滿足客戶真實的健康管理服務需求。

具體來看，一年期以下的短期醫(yī)療險在市場中種類居多，大部分產品不保證續(xù)保，且通常價格低。相比之下，長期險產品供需不平衡的狀態(tài)，對于保險企業(yè)而言這類險種賠付風險較大，由于缺乏風險基礎數據，保險公司風險控制能力受到限制。

在風控層面，健康險費率厘定、產品設計、風險控制等都離不開數據支持，目前保險公司主要數據來源于公司內部運營，客戶提供的個人信息、醫(yī)院對接資源等，這些數據較為碎片，缺乏有效持久的數據支持。雖部分保險公司能打通支付數據進行賠付，但涉及醫(yī)療數據卻無法打通，很難去做產品的精算和風控。

為了增強客戶黏性，降低賠付風險，在診療前置環(huán)節(jié)，保險公司開始以健康管理服務為增值服務，對客戶健康進行管理，讓客戶成為自己健康的責任人，以此實現控費的作用。但以步數為衡量等簡單的健康任務激勵，構成了健康險改革的初期狀態(tài)，而真正系統(tǒng)化、定制化的健康服務尚未浸潤到被保險人的生活中。

健康險市場未來不僅僅是責任和費率的比拼，更是定制化產品的比拼，也是健康管理服務賦能的競爭。在此背景下，越來越多的保險機構圍繞服務端展開了布局。

健康科技能為健康險帶來什么轉變

在日益變化的需求面前，健康險將逐步走向以滿足個人客戶醫(yī)療需求為中心，以家庭為單位的服務閉環(huán)。健康險經營會脫離傳統(tǒng)產／壽險業(yè)務模式，向生態(tài)化、專業(yè)化、智能化經營轉變。事實上，觀察近兩年的行業(yè)動態(tài)，我們從國外保險企業(yè)的探索，也可發(fā)現保險創(chuàng)新的蹤跡。

在2019年埃森哲全球金融服務公司（Accenture Global Financial Services）對4．7萬名消費者的調查中，近三分之二的受訪者表示，他們對新技術和在線服務有信心；31％的受訪者希望銀行或保險公司在產品中加入科技手段提供新的保險體驗，如通過可穿戴設備或機器人等新渠道獲取健康數據，成為保險服務提供基礎支撐。

2018年11月，擁有長達156年歷史的美國傳統(tǒng)壽險巨頭恒康保險（John Hancock）宣布停止傳統(tǒng)保險售賣，轉而以可穿戴設備輔助的互動式保單為主，老牌巨頭的這一嘗試震撼了全球保險業(yè)，是真正意義上對保險業(yè)的顛覆模式。

實際上，自2015年以來，恒康保險就以健康行為數據和健康管理為基礎，推出了“活力健康保險計劃”改革傳統(tǒng)壽險轉向創(chuàng)新型健康險。數據顯示，參與“活力健康保險計劃”的保單持有人的步數幾乎是普通美國人的兩倍。保單持有人每年與公司的互動達到了576次，相比傳統(tǒng)保險每年的一到兩次得到大幅提高。

提到恒康保險的“活力健康保險計劃”，就不得不提到其合作伙伴——南非多線保險集團Discovery，這是一家頗具“技術范”的保險公司。Discovery布局全球，包括英國保誠、中國平安在內的多家全球知名保險企業(yè)都是該公司的合作伙伴。

在智能化、數據化注入健康險產品后，將Vitality“活力健康保險計劃”推向全球成為南非Discovery集團的愿景之一。在Vitality項目中保持積極的生活方式完成健康任務，即有機會獲得高達100％的保費返還福利，這種主動引導的健康生活方式和良好習慣的養(yǎng)成，大大降低了年輕保險客戶的死亡率和發(fā)病率風險。

在推動保險業(yè)改革方面，國內也不乏類似于Discovery的探索者與推動者。健康科技公司妙健康經過近六年的發(fā)展，完成從物聯(lián)網數據、人工智能、健康管理到醫(yī)藥醫(yī)療、保險保障的戰(zhàn)略布局，可以為健康險行業(yè)提供一站式解決方案。

以數據驅動服務，妙健康基于“妙＋物聯(lián)網健康大數據平臺、M－人工智能健康干預平臺以及H－健康風險分級管理平臺”這三大核心平臺，通過多維度健康數據的接入和AI算法分析能力，為保險用戶制定“千人千面”的健康改善計劃，幫助其提高健康素養(yǎng)，改變不健康的行為習慣，從而降低、延緩相關疾病發(fā)生率。

妙健康將這一服務模式定義為“M－TPA”平臺，為保險行業(yè)輸出動態(tài)的健康風控算法，實現擴大保險公司的承保范圍，有效降低了理賠風險，同時還能提高用戶的健康水平，提升入保用戶的服務滿意度，這一創(chuàng)新結果可謂是健康險與被保人的雙贏。

由此可見，無論是是恒康人壽、Vitality的模式，還是妙健康的“M－TPA”平臺，都是將健康管理等服務前置，通過收集和追蹤用戶健身、身體數據，實時了解用戶健康狀況，保持長期高頻溝通，引導用戶養(yǎng)成健康習慣，全面提升了客戶體驗。

健康科技為互動式保險的銷售帶來機會，也開啟健康險的新時代，互聯(lián)網科技手段的介入，實際上是解決了保險公司和客戶的低頻溝通問題，給保險行業(yè)帶來用戶體驗、渠道和營銷上的三重改變，讓保險回歸本質。用戶購買健康險以后，可以得到長期的健康促進和健康改善，讓保險的角色不再只是事后的“買單方”。

保險提供產品，平臺賦予能力，科技作為手段，三者協(xié)作構成了保險市場的數字化變革。健康科技公司作為技術提供者，在客戶和保險公司之間，架起健康管理交互平臺這樣一座“橋梁”。在健康險迎來變革的當下，打造差異化保險產品和實現健康促進以降低賠付率的雙重要求，對于健康科技平臺的數據收集能力及健康風控算法能力，既是驗證也是更進一步的考驗。

作者：動脈網