UBI也只是過渡。

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作者丨古廿編輯丨伊頁

如果你問自動駕駛什么時候來臨，馬斯克的回答永遠是明年。

最近，這句話被網(wǎng)友們總結(jié)為，何時全面實現(xiàn)自動駕駛的“馬斯克時間規(guī)律”。因為在社交媒體平臺有網(wǎng)友剪輯了一段不同時期馬斯克的公開訪談視頻，在被問到自動駕駛何時實現(xiàn)時，他的回答始終是相同的：大約1年時間。

最早在2014年談及自動駕駛時，馬斯克表示會在未來1年內(nèi)到來。接著，2017年馬斯克公開表示L5級別自動駕駛會在未來幾個月時間到來；2018年時，馬斯克再次重申這一承諾。之后，同樣的時間規(guī)律，一直延續(xù)到2022年。

不過薛定諤的自動駕駛，并沒有阻擋特斯拉成為電動汽車銷量之王。畢竟，即使屢次爽約自動駕駛，作為新能源汽車的領(lǐng)頭羊，特斯拉依然沒有遇到一個能打的對手。

在賣車方面遙遙領(lǐng)先，沒有壓力的特斯拉，先后開拓了多個副業(yè)，小到線上商城曾經(jīng)上架的帽子、口哨等文化周邊，大到馬斯克認(rèn)為將來可以占到營收40％的車險業(yè)務(wù)。

對于跨界車險業(yè)務(wù)的時間規(guī)劃，馬斯克也表示：“伴隨著自動駕駛的進展，車險業(yè)務(wù)也將同步進行�！�

可能是對于2022年全自動駕駛的實現(xiàn)很有信心，在2021年10月份的特斯拉股東大會上，馬斯克宣布將率先在美國德克薩斯州上線特斯拉保險，并希望在2022年開始全面推廣。

這款保險產(chǎn)品上線兩個月之后，馬斯克在2022年初的財報會議上一如既往自信地表示，特斯拉2022年將實現(xiàn)全自動駕駛。

不過對于特斯拉保險，科技圈樂觀的認(rèn)為未來已來，而保險界則認(rèn)為還要讓子彈飛一會兒，兩種截然不同的態(tài)度背后，是對于車險AI化兩個圈層的代溝。

一地雞毛的UBI車險

可能是因為在自動駕駛領(lǐng)域，“狼來了”喊多了，對于特斯拉進軍保險行業(yè)，大部分保險從業(yè)者認(rèn)為：雖然首款產(chǎn)品上線在行業(yè)里蕩起了漣漪，但是本質(zhì)來看依然不是一個新東西。

一方面是在保險業(yè)內(nèi)人士眼中，特斯拉保險依然是UBI保險的概念。所謂UBI就是“Usage Based Insurance”，即“基于實際使用的保險”。

這里的“實際使用”有三層含義：

一是基于車輛使用的時間和里程；

二是基于車輛駕駛時的外部環(huán)境、駕駛地點、路況等外部駕駛環(huán)境因素；

三是基于駕駛習(xí)慣，實時監(jiān)測加速、減速、轉(zhuǎn)彎、剎車等駕駛行為數(shù)據(jù)。

據(jù)此又可產(chǎn)生三種UBI產(chǎn)品形態(tài)。按里程付費型（PAYD）、按駕駛行為付費型（PHYD）以及管理駕駛習(xí)慣型（MHYD）。

前兩種形態(tài)，部署、數(shù)據(jù)采集簡單，是目前UBI車險的主要產(chǎn)品。后一者因為數(shù)據(jù)采集有效性的難度較大，因此產(chǎn)品并不成熟。

產(chǎn)品門檻低或者產(chǎn)品不成熟，使市場上的UBI車險企業(yè)并沒有成就多少大氣候。

在國際上，UBI以美國市場發(fā)展最早且最廣泛，可以追溯到1937年成立于舊金山的Progressive。作為UBI車險鼻祖，其在1999年首次推出按里程付費的（PAYD）產(chǎn)品。國際市場的新秀則是2020年10月上市的Root，募資7．24億美元，成為俄亥俄州歷史上最大的IPO。

然而作為在美國36個州獲得許可，擁有900名員工的UBI獨角獸企業(yè)，Root從IPO的風(fēng)光無限到如今的一路走低，只用了一年時間。

國際市場上的UBI企業(yè)不景氣，國內(nèi)市場上UBI企業(yè)更是全軍覆沒。起步于2013年，在政策紅利與科技賦能的助力下，2014－2016年UBI在國內(nèi)迎來爆發(fā)期。

大型險企紛紛試點UBI，中國人保攜手第三方企業(yè)首次進行UBI項目嘗試，隨后，平安、太保、陽光、安盛天平等公司，相繼開始UBI方面的探索。

中小險企及創(chuàng)業(yè)公司也緊跟UBI車險風(fēng)口，里程保、評駕科技、斑馬行車、車掙、幾米等30余家科技公司，紛紛爭搶UBI車險賽道。2016年，市場中涉及UBI概念的科技公司，甚至達到300余家。

在概念熱炒下，信息不透明、缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)收集困難、計分不夠精確靈活等問題集中爆發(fā)，使UBI產(chǎn)品定價和理賠方式粗暴，用戶效果不理想，UBI車險成效甚微。

最終2017年底，在資本市場開始步入下行周期的大環(huán)境下，車險類的創(chuàng)業(yè)項目日漸供血不足，UBI車險遭遇寒冬，大批創(chuàng)業(yè)公司轉(zhuǎn)型或倒閉。

UBI車險在傳統(tǒng)保險行業(yè)曾經(jīng)一地雞毛的結(jié)局，是今天面對特斯拉車險，手握牌照資源的保險從業(yè)者圍觀“讓子彈飛”的原因。